📈 ETF Sparplan Rechner — Vermögen mit Zinseszins berechnen

Mit dem kostenlosen ETF Sparplan Rechner auf rechneneinfach.de berechnest du online, wie sich dein ETF-Sparplan über die Zeit entwickelt — mit Zinseszins-Effekt, Abgeltungssteuer, Teilfreistellung, Inflation und kostenloser Szenario-Analyse. Egal ob du mit 50 € monatlich startest oder einen laufenden Sparplan optimieren möchtest: Der ETF-Rechner zeigt dir in Sekunden, welches Endkapital erreichbar ist, wann wichtige Meilensteine erreicht werden und wie viel Steuer anfällt.

Zusätzlich zum Sparplan-Rechner bietet das Tool einen Ziel-Rechner (wie viel muss ich sparen, um X € zu erreichen?), einen 3-Szenarien-Vergleich mit pessimistischer, realistischer und optimistischer Renditeerwartung sowie einen ETF Entnahmeplan-Rechner für die Auszahlphase — alles in einem Tool.

Wie funktioniert der ETF Sparplan Rechner?

Der ETF Sparplanrechner berechnet die Entwicklung deines Vermögens auf Basis der monatlichen Zinseszins-Formel. Das investierte Kapital wächst jeden Monat um die anteilige Monatsrendite, und die neue Sparrate wird am Ende des Monats hinzugefügt. Die Netto-Rendite ergibt sich aus der eingegebenen Bruttorendite abzüglich der TER (Total Expense Ratio).

ETF Sparplan Formel — Monatliche Zinseszins-Berechnung:
Monatsrendite = (1 + Jahresrendite)^(1/12) − 1
Kapital(n+1) = Kapital(n) × (1 + Monatsrendite) + Sparrate
Netto-Rendite = Bruttorendite − TER

Beispiel: Du zahlst 200 € monatlich über 20 Jahre bei 7% Bruttorendite und 0,20% TER (Netto: 6,80%). Nach 20 Jahren: Einzahlungen = 48.000 €, Endkapital ≈ 104.000 € (brutto). Der Zinseszins-Effekt erwirtschaftet allein rund 56.000 € zusätzlich — mehr als alle deine Einzahlungen zusammen.

Zinseszins-Effekt beim ETF Sparplan

Der Zinseszins-Effekt ist der wichtigste Faktor beim langfristigen Vermögensaufbau. Er bedeutet: Deine Rendite erwirtschaftet selbst wieder Rendite. Mit jedem Monat wächst die Basis, auf der die Rendite berechnet wird — ein exponentieller Effekt, der mit zunehmender Anlagedauer immer mächtiger wird.

• Nach 10 Jahren stammen ca. 25–30% des Vermögens aus dem Zinseszins
• Nach 20 Jahren sind es bereits 50–55% — mehr als du eingezahlt hast
• Nach 30 Jahren können über 70% des Endkapitals reine Kursgewinne sein

Deshalb ist die Anlagedauer der entscheidende Faktor. Wer mit 25 Jahren beginnt, erreicht bei gleicher Sparrate ein deutlich höheres Endkapital als jemand, der erst mit 35 startet — obwohl nur 10 Jahre Unterschied liegen.

Besteuerung von ETFs in Deutschland — Abgeltungssteuer & Teilfreistellung

In Deutschland fällt auf ETF-Gewinne die Abgeltungssteuer in Höhe von 25% plus 5,5% Solidaritätszuschlag an — zusammen 26,375% (ohne Kirchensteuer). Für Aktien-ETFs gilt jedoch die Teilfreistellung: 30% der Erträge sind steuerfrei. Das bedeutet, nur 70% der Gewinne werden besteuert.

Effektiver Steuersatz für Aktien-ETFs:
26,375% × 70% = 18,4625% effektive Steuerbelastung
Sparerpauschbetrag: 1.000 € / Jahr (Single) | 2.000 € (Ehepaar)

Der Sparerpauschbetrag schützt die ersten 1.000 € (Single) bzw. 2.000 € (Ehepaar) jährlicher Kapitalerträge vollständig vor der Steuer. Bei einem ETF-Sparplan mit kleinen Beträgen und kurzer Laufzeit kann die gesamte Rendite steuerfrei bleiben.

Was ist die Vorabpauschale bei ETFs?

Die Vorabpauschale ist eine jährliche Steuer auf thesaurierende ETFs, die auch dann anfällt, wenn keine Ausschüttung stattgefunden hat. Sie basiert auf dem Basiszins der Bundesbank multipliziert mit dem Fondswert am Jahresanfang und einem Faktor. Bei niedrigem Basiszins oder negativen ETF-Jahren fällt sie nicht an. Unser ETF Sparplan Rechner berücksichtigt die Vorabpauschale vereinfacht und gibt eine realistische Netto-Schätzung aus.

Thesaurierend oder ausschüttend — was ist besser?

Thesaurierende ETFs reinvestieren Dividenden automatisch — du profitierst vom vollen Zinseszins-Effekt ohne manuelle Reinvestition. Da Ausschüttungen nicht sofort versteuert werden, entsteht ein Steuerstundungseffekt, der langfristig die Rendite erhöht. Die Vorabpauschale sorgt jedoch dafür, dass ein kleiner Steueranteil jährlich fällig wird.

Ausschüttende ETFs zahlen Dividenden regelmäßig aus. Diese sind sofort steuerpflichtig (nach Abzug des Sparerpauschbetrags). Für Anleger, die passive Einkommensströme aufbauen möchten — z.B. in der Rentenphase — können ausschüttende ETFs sinnvoll sein. Im Sparplan-Rechner oben wählst du den ETF-Typ im Dropdown aus.

ETF Entnahmeplan berechnen — 4%-Regel und Auszahlplan

Der ETF Entnahmeplan (auch: ETF Auszahlplan) berechnet, wie lange dein angespartes ETF-Kapital bei einer bestimmten monatlichen Entnahme reicht. Er ist das Gegenstück zum Sparplan: Statt Kapital aufzubauen, wird es planmäßig abgebaut — mit der Besonderheit, dass der ETF weiter Rendite erwirtschaftet und das Kapital so länger hält.

Die 4%-Regel

Die 4%-Regel besagt: Wenn du jährlich maximal 4% deines ETF-Vermögens entnimmst, bleibt das Kapital bei durchschnittlicher historischer Rendite langfristig erhalten. Das bedeutet: Für eine monatliche Entnahme von 1.500 € (= 18.000 € jährlich) benötigst du ein Startkapital von 18.000 / 0,04 = 450.000 €. Die 4%-Regel ist das Grundprinzip hinter dem FIRE-Konzept (Financial Independence, Retire Early).

Praxis-Tipp: Plane mit 3–3,5% statt 4%, um das Sequence-of-Returns-Risiko (schlechte Börsenjahre zu Beginn der Entnahmephase) abzufedern. Der Entnahmeplan-Rechner (Tab „Entnahmeplan“) berechnet alle drei Szenarien für dich.

ETF Sparplan Rechner — Häufige Fragen

Fazit — ETF Sparplan Rechner

Der ETF Sparplan Rechner auf rechneneinfach.de berechnet kostenlos die Entwicklung deines ETF-Sparplans mit Zinseszins, Abgeltungssteuer, Teilfreistellung und Inflation. Mit dem integrierten Ziel-Rechner findest du die benötigte Sparrate für dein Wunschkapital, der Szenario-Vergleich zeigt pessimistische bis optimistische Renditeerwartungen, und der Entnahmeplan-Rechner berechnet, wie lange dein angespartes ETF-Kapital in der Auszahlphase reicht. Alle Ergebnisse sind als Illustration zu verstehen — keine Anlageberatung.